Previdência – Descubra porque você precisa da sua pra ontem!

A aposentadoria pode ser um momento delicado nas finanças do trabalhador, principalmente porque o valor pago pelo INSS pode impedir o mesmo padrão de vida anterior.

Por este motivo, aumenta a procura dos jovens pela Previdência Privada, mas para isso precisamos entender um pouco sobre nosso histórico demográfico do nosso país.

Ao longo dos últimos dois séculos, diversos países passaram ou estão passando por uma transição demográfica. Esta transição teve inicialmente como seu principal componente a redução da mortalidade infantil, seguido de um aumento da duração de vida da população adulta.

Estes dois fatores elevaram a taxa de crescimento das populações. Este fenômeno não ocorreu no mesmo período para todos os países e regiões do mundo, mas onde ocorreu, produziu o chamado “Baby Boom”, ou seja, o nascimento em um período de duas dezenas de anos de um número excepcional de crianças.

A segunda parte deste fenômeno correspondeu à redução da taxa de fertilidade, ou seja, de redução do numero médio de filhos por mulher em idade de reprodução. A partir deste ponto, a velocidade de crescimento da população começou a diminuir, consequentemente esgotou-se o processo que gerou o “Baby Boom”.

A partir deste ponto temos diversas situações interessantes:

Em alguns países a taxa de fertilidade caiu tanto que já não há reposição da população, ou seja, já há ou haverá em um futuro próximo redução da população. Exemplos de países são o Japão e a Rússia.
Com a elevação da duração da vida haverá cada vez mais um número maior de pessoas idosas.
Com a redução da velocidade de reposição haverá um número menor de crianças com a consequente redução de pessoas em idade produtiva.

As consequências gerais previstas são:

  • Aumento dos custos com cuidados com a saúde devido ao maior número de idosos.
  • Aumento dos gastos com aposentadorias devido ao maior número de aposentados.
  • Redução do número de pessoas ativas no mercado de trabalho.
  • No caso do Brasil haveria um tempo maior para os ajustes necessários, exceto pelo fato de que os aposentados do setor público já tornaram inviável o sistema brasileiro de financiamento das aposentadorias.O que isso quer dizer? Quer dizer que se o governo não fizer um planejamento eficaz em relação à previdência, num futuro próximo pode não haver dinheiro suficiente para pagar a aposentadoria de todos. O grupo produtivo está diminuindo.

Outro dado interessante é que, hoje, mais de 40% das propostas de previdência privada são para o sexo feminino. Com o aumento da renda, crescimento profissional e instabilidade na união conjugal, as mulheres estão cada vez mais preocupadas com o futuro delas e de seus filhos.

Na hora de fechar uma previdência privada devemos ter cuidado, pois nem sempre as simulações que nos são apresentadas refletem a realidade do mercado.

By Maria Carolina Mattos

PGBL ou VGBL? Eis a questão.

Já falei aqui no blog sobre previdência privada e sua importância veja aqui, e na hora de fechar a sua, tenha em mente alguns cuidados, pois nem sempre as simulações que nos são apresentadas são reais.

Os bancos adoram florear a venda da previdência privada falando sobre seu futuro e sua segurança na terceira idade de uma maneira que você se rende e nem percebe o que está comprando.

Outro fator importante é que em qualquer site de previdência ou até mesmo no banco, a taxa de rentabilidade média que é utilizada para fazer a simulação pode ser mais alta do que a realidade de mercado. Fique de olho nisso para não ter nenhuma surpresa no futuro!

Você sabe a diferença entre PGBL e VGBL?

PGBL – Ideal para quem declara o IR pelo modelo completo e contribui para o INSS. Permite o benefício fiscal na declaração de imposto de renda. Os valores investidos no plano podem abater até o limite de 12% da base de cálculo. No momento do resgate o IR incide sobre o valor total resgatado.

VGBL – Ideal para quem é isento ou declara o IR pelo modelo simplificado. Também para quem deseja aplicar mais de 12% da sua Renda Bruta em Previdência, ou apenas diversificar investimentos. Os valores investidos no plano não são dedutíveis do Imposto de Renda. No momento do resgate o IR incide apenas sobre os rendimentos. As contribuições realizadas não são tributadas.

Veja como é a tributação desse tipo de investimento:

Tabela Progressiva: Alíquota única de 15% a título de antecipação, com ajuste a maior ou a menor na Declaração do IR. Essa tabela é ideal para quem pretende realizar o resgate do dinheiro investido antes do prazo da aposentadoria.

Tabela Regressiva: Alíquota inicia-se com 35% nos primeiros 2 anos e pode chegar até 10% após 10 anos de permanência no plano. Essa tabela é ideal para quem optar por deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, ou quem quer se aposentar com no mínimo dez anos de contribuição.

Gostaram da informação?

By Maria Carolina Mattos

Vantagens e desvantagens de uma previdência privada

Vou falar agora neste post, as vantagens e desvantagens de uma previdência privada.

Se quiser saber mais sobre tributação, tipos de previdência e sobre a importância de fazer uma previdência, leia esses 2 posts.

Vamos cavar mais fundo então para tomar a melhor decisão…

Vantagens:

  • É um investimento criado para auxiliar às pessoas na hora de se aposentarem, é considerado de longo prazo, para além de 10 anos.
  • Na contratação do plano de previdência privada, a pessoa pode optar por serem feitas retiradas automáticas de sua conta e essas serem investidas diretamente na sua previdência, essa é uma alternativa muito boa para quem não consegue poupar por vontade própria.
  • Outra vantagem é a alíquota de IR ser de 10% (no caso de regressiva) de você honrar o investimentos por mais de 10 anos
  • Ainda temos a vantagem de poder “mixar” os investimentos dentro de um plano de previdência, como assim? Hoje em dia é comum alguns planos investirem parte do dinheiro em renda fixa, parte no mercado de ações, mas sempre com o consentimento de quem está aplicando. Existe o limite de 49% para aplicações no mercado de ações, você toma um pouco mais de risco, mas os rendimentos são melhores.

Desvantagens:

  • Sobre os depósitos mensais realizados é cobrada uma taxa chamada de taxa de carregamento. Essa taxa é cobrada pelos bancos para cobrir os gastos com vendas dos planos e incide sobre o valor aplicado. Esta taxa de carregamento pode ser negociada dependendo do valor a ser aplicado e ela ainda pode diminuir com o tempo.
  • Ao mesmo tempo que a alíquota de IR é uma das mais baixas do mercado para aplicações com mais de 10 anos (10%) é também a mais alta se for feita alguma retirada antes de 2 anos (35%), se você optar por uma tabela regressiva.
  • Usar a previdência privada como um investimento de curto prazo.
  • Pouca transparência dependendo de onde fechar o investimento

By Maria Carolina Mattos